Ez a cikksorozat különböző pénzügyi alapismeretekkel, tanácsokkal és tippekkel próbál meg segíteni nekünk nőknek, hogy igazán el tudjunk igazodni a pénzvilág útvesztőiben.
Közelebbről megismerkedhetünk a banki ügyletekkel, szakzsargonokkal, megtanulhatjuk a gazdaságos kártyahasználatot, hogy új információink birtokában bátrabban mozogjunk ebben a bonyolult világban.
Bár a mindennapi életünk része, mégsem foglalkozunk vele igazán, hogy hogyan is alakult ki a mai pénz. Ez egy hosszú folyamat végeredménye, amely évszázadok alatt érte el végleges formáját. Talán néhányan még emlékezünk a történelem órákon tanultakra, amikor először cserekereskedelemmel, vagyis pénz nélkül, a javakat közvetlenül más javakra cserélték. Később megjelentek azok a termékek, amelyek kifejezték a különböző termékek cserearányait, és ezekből alakult ki az árupénz elnevezésű csereeszköz. Ilyen termékek voltak pl. a marha, a só, a dohány, a bőr, később az igazgyöngy, az ezüst vagy az arany. Mivel ezek egy része nem volt kisebb váltóegységekre osztható, a gazdasági fejlődés azt eredményezte, hogy az árupénzek a nemesfémekre korlátozódtak. Idővel azonban az ezüst is háttérbe szorult és az arany töltötte be a pénz szerepét.
Az arany hátrányai azonban idővel előtérbe kerültek, hiszen gyorsan elhasználódott, nehéz volt a pótlása, a szállítása, illetve a növekvő szükségletekhez egyre többet kellett volna belőle bányászni, ami nemcsak hosszadalmas, hanem bizony igen költséges is.
Ez hívta életre a pénzhelyettesítőket, vagyis azt a papírpénzt, amely aranyra szólt, és helyettesítette az aranyat, mert aranyra volt váltható. Ehhez azonban már állami kibocsátásra volt szükség.
A kapitalizmus térhódításával a gazdaság egyre több pénzt igényelt, ami egy újabb pénzhelyettesítőt vezetett be a mindennapi életbe- ez volt a klasszikus bankjegy, amely a váltóból alakult ki.
Ezeket a pénzhelyettesítőket azonban nem tekintették törvényes fizetési eszköznek, mert nem volt elfogadási kényszer velük szemben.
Az állam mindezek hatására létrehozta a saját bankját, amit jegybanknak nevezünk, és magához ragadta a bankjegykibocsátás monopóliumát. Az aranypénz rendszer az I. világháború végére háttérbe szorult, és a 1929-33-as világgazdasági válság hatására teljesen meg is szűnt.
Ezzel kialakult a mai modern pénz, aminek nincs belső értéke, és az állam közreműködésével mesterségesen teremtett pénz, ami hitelpénzként kerül a forgalomba. A modern pénz már törvényes fizetési eszköz, és mindenkinek el kell fogadni.
A mai modern pénz két változatban jelenik meg. Az egyik a készpénz - ide tartozik a bankjegy és az érme, a másik pedig a bankszámlapénz, ami a gazdálkodó szervezetek bankkal szembeni látra szóló követelése, vagyis ez azt jelenti, hogy a működéshez szükséges pénzt folyószámla betétként elhelyezik a bankban, és terheléssel-jóváírással intézik a tartozásokat és a követeléseket.
Míg bankjegyet és érmét csak az ország bankja bocsáthat ki, addig bankszámlapénzt bármelyik bank teremthet.
A következő cikkekből megtudhatod hogyan is kerül a pénz forgalomba és azt is, hogy milyen funkciói vannak. Azután pedig rátérhetünk a kézzelfoghatóbb dolgokra, hiszen addigra meglesznek az alapismereteid, hogy eligazodj a banki világban is.
Már megismerhetted a pénz kialakulásának történetét. Most pedig megtudhatod, hogyan is kerül be a pénz a forgalomba - honnan is van a pénz?
A pénz egy olyan csereeszköz, ami hosszú fejlődés folyamán alakult ki, és a gazdasági szereplők között megteremti a kapcsolatot, valamint közvetítő szerepet tölt be a tranzakciók folyamán.
5 fontos funkciója van:
Értékmérő - A termékek árát pénzben határozzák meg, ezért a termék értéke megegyezik az árával.
Forgalmi eszköz - Az áruk forgalmát közvetíti, mint csereeszköz.
Fizetési eszköz - Az áru és pénz cseréje a pénz fizikai jelenléte nélkül valósul meg, vagyis adós-hitelezői viszony lép fel.
Felhalmozási funkció - A pénz alkalmas arra, hogy felhalmozzák, és később költsék el, vagy a pénz kamataiból tegyenek szert jövedelemre.
Világpénz funkció - Az előző négy funkciót egyben képes betölteni, mint az euro.
Azt már előző cikkünkben kifejtettük, hogy a mai modern pénz, hitelpénz, vagyis olyan bankpasszíva, amely képes betölteni a pénz funkcióit.
Hitelnyújtással, értékpapír vásárlással, illetve valuta/deviza vásárlással kerül be a forgalomba.
Pénzteremtés hitelnyújtással - Egy vállalkozás kérésére a bank a betétszámlán jóváírja a kért összeget, az ügyfél ezt elköltheti, és kötelezettséget vállal arra, hogy egy későbbi időpontban visszafizeti.
Így lesz belőle számlapénz, amit a bank teremtett.
A deviza/valuta és értékpapír is számlapénzt teremt. A bank a vállalkozástól megvásárolja a devizát, aminek forintban számolt ellenértékét jóváírja a számláján, az értékpapírnál az értékpapír értékét vásárolja meg a bank, és ezt az összeget írja jóvá a számlán.
A pénz forgalomból való kivonása, pedig ennek a folyamatnak a fordítottja, vagyis a hitelek törlesztésével, illetve a valuta és értékpapírok eladásával történik.
A bankok által ilyen módon kibocsátott pénz egy része jövedelemmé válik, a mi számunkra. Ez az a pénzt, amit elkölthetünk, amiből adót fizetünk, amiből megtakaríthatunk, befektethetjük, és természetesen ebből törlesztjük a hiteleinket is. A hitel visszafizetésével pedig újra visszajuttatjuk a pénzt a bankba. Ezzel a bank által teremtett pénz kikerül a forgalomból, majd a körforgás újraindul.
Ezzel a cikkel végére értünk „száraz" tananyagnak, ami a bevezetőt nyújtja azokhoz a további cikkekhez, amelyekben megtanulunk mindent, a mit a pénzügyekről tudni kell.
Hitelfelvétel? Mire figyelj?
A legtöbbünk számára sajnos nem adatott meg a mesés családi örökség, és sajnos nem lehet mindenkinek „amerikai nagybácsija" sem, aki segítené a család pénzügyi kasszáját. Így nagyobb beruházások, vásárlások esetén a bankokhoz kell fordulnunk hitelért.
Milyen a jó hitel? Természetesen az, amelyik a legkedvezőbb az adós számára. Mi azt szeretjük, ha a felvett összeg után a legkisebb kamatot kell fizetni. De az sem hátrány, ha alacsony a törlesztő részlet.
Forint vagy deviza hitel legyen?
Itt a legfontosabb kérdés, hogy az árfolyamváltozásból adódó kockázat képes-e ellensúlyozni a hitelkamatok különbözetét?
Deviza
Bár a jen, a svájci frank és az euró is igen népszerű volt kedvezőbb kamatozása miatt, a gazdasági válság hatására sokan kerültek kutyaszorítóba az árfolyammozgások miatt.
Sokan úgy gondolták, hogy bár a jen a legkedvezőbb kamatozású hitelt képviseli, mégis kockázatos lehet, mert az európai gazdaságpolitika nincs befolyással a Japán piac alakulására. Ezért a kicsit kevésbé kedvező svájci frankot és eurót részesítették előnyben a hitel felvételnél.
Sajnos az elmúlt 2 év gazdasági válsága nekik sem kedvezett, hiszen az az árfolyam, amiről azt gondolták kiszámítható, hirtelen ugyanolyan kiszámíthatatlan lett az adósok számára. Pánikra azonban semmi ok, hiszen közel sem biztos, hogy tévedtek, azok a kik a devizahitelt részesítették előnyben. Az árfolyam mozgása ugyanis kétirányú, a forint hol erősödik, hol pedig gyengül a devizákkal szemben. Mivel a nagyobb összegeket az emberek hosszútávra veszik föl, néha akár több évtizedre, a néhány hónapos, esetleg éves veszteség is lehet, hogy megtérül hosszú távon. Mert a törlesztett összeget ez a hosszú távú trend fogja meghatározni.
Forint
A forintban felvett hitelnél a legfontosabb tényező a kamat, ugyanis ez fogja meghatározni a visszafizetendő összeget. A kamat, és ezt kevesen tudják, két részből épül fel. Az egyik az index, vagyis a bankközi kamat, a másik része pedig a kamatfelár, ami valójában a bank nyeresége a hitelünkön.
A bankközi kamatot nem befolyásolja az általunk választott pénzintézet, mert ez a kamatrész csak attól függ, hogy a bankközi piacon a szükséges forráshoz (pénzhez) olcsóbban vagy drágábban jut-e hozzá a bankunk? Ezért ezt kockázatkezeléssel próbálják kivédeni a bankok, vagyis meghatározott időközönként (félévente, évente) felülvizsgálják a változó kamatokat, és újakat határoznak meg.
Sokan vannak azonban úgy, hogy nem szeretnék, ha a piaci változások azt eredményeznék, hogy megemelkedik a törlesztő részletük, ezért számukra inkább a fix törlesztő részletű, változó futamidejű hitelkonstrukciókat javasoljuk. Ebben a változatban a törlesztő részlet mindig ugyanannyi, viszont a hitel lejáratának időpontja változhat. Pl. egy 36 hónapos hitel az árfolyamváltozások hatására lehet, hogy csak a 40., esetleg 45. hónapban jár le. De ebben az esetben nincs nagyobb meglepetés, az összeg annyi, amennyiben megállapodtunk a hitelintézettel, de az megtörténhet, hogy egy kicsit tovább kell fizetnünk.
Tarts velünk továbbra is!
Az első és legfontosabb dolog, amit megtehetsz a pénzügyeid érdekében, az, hogy elkészíted a saját „családi" költségvetésed. Ehhez nem kell nagy családdal rendelkezned, hiszen a pénz költését akkor is meg kell tervezned, amikor egyedül élsz, akkor is, ha párban, és természetesen akkor is, amikor a családodhoz már a gyermekeid is hozzá tartoznak.
Ahhoz, hogy hónapról hónapra beoszd a bevételeidet a legjobb, ha éves tervet készítesz.
Így előre megtervezheted a költéseidet és biztosan nem ér meglepetés, amikor a családi nyaralást szeretnéd megszervezni. Két mód közül választhatsz: először megtervezed az egész évet, majd elosztod tizenkettővel, vagy pedig megtervezel egy hónapot és ezt felszorzod. Rajtad áll, hogy neked melyik az átláthatóbb, egyszerűbb.
Először is add össze az összes havi bevételed, illetve az összes kiadásod.
A kiadásoknál vedd figyelembe a rezsi költséged, ami általában fix, hiszen ide tartoznak a lakás költségei, a különböző adók, biztosítások, de számold ide az ovi, az iskola költségeit, valamint a hiteleidet is. Ezután azzal is kalkulálj, hogy vannak mindennapi kiadások, mint az élelemre, tisztítószerekre és egyébre költött összegek, és azért számolhatsz néhány nem várt kiadással is, mint például otthoni javítások, esetleg ajándékvásárlás.
Ha a bevételedből kivonod a kiadásod, máris tudni fogod, hogy mennyit költhetsz egy hónapban, illetve mennyit tudsz félre tenni a nagyobb kiadásokra.
Év közben többször is ellenőrizd, hogy a bevételeid és a kiadásaid a tervezettel szemben hogyan állnak? Ha szükséges végezz korrekciót.
Ha valami nagyobb dolog vásárlását tervezed, mint nyaralás, telelés, autó vagy lakásvásárlás, a bevételeidhez számold hozzá a megtakarításaidat is, így még sokkal tisztább képet kaphatsz a pénzügyi helyzetedről.
Mielőtt bármilyen költésre vállalkoznál, tedd fel a kérdést, hogy tényleg megengedheted-e magadnak?
A pénzügyi csapdák elkerüléséhez jó, ha észben tartod:
Bármennyire is szeretnél valamit, előbb ki kell fizetned a fix költségeidet, lakbér, számlák, adók, biztosítások!
A mindennapi kiadásokhoz ne vegyél fel hitelt, azzal mindig kalkulálj előre.
Mindig nézd meg több helyen az árakat mielőtt vásárolsz, és hasonlítsd őket össze.
Egy jó hitel mindig segít a bajban, de ha pillanatnyi pénzzavarral küzdesz, és a már meglévő hiteleid fizetése válik kérdésessé, azonnal keresd fel a hitelintéződet és kérj fizetési haladékot.
Reméljük, eddig nem fogsz eljutni, hiszen továbbra is megpróbálunk ellátni minden jó tanáccsal, hogy profin kezelhesd a pénzügyeidet. Gyere máskor is!
Több ilyen zene keresése itt: Aranytartalék
